Цифровой рубль: в чём опасность?

Центральный банк вводит в обращение цифровые рубли, но зачем на самом деле нужен цифровой рубль государству? Стоит опасаться введения таких рублей или нет? В чём отличия цифровых рублей от безналичных денег и нужен ли цифровой рубль обычному человеку?

Итак, 1 апреля 2023 года, в день дурака Центральный банк начал тестирование реальных операций физлиц с цифровым рублем. Изначально расчеты в новой форме отечественной валюте можно будет проводить с помощью 13 банков, выбранных для тестирования, среди них есть крупные –  Сбер, ВТБ, Альфа и Тинькофф – все эти банки участвуют в тесте.

Почему вообще решили придумать эти цифровые рубли?

Если коротко: в мире появилось огромное количество криптовалют, которые центральные банки разных (ЦБ) стран не могут контролировать. Ну и ЦБ РФ и не только вспомнили выражение: “не можешь победить – возглавь” вот и всё.

Что такое цифровой рубль простыми словами?

Как известно, в настоящее время деньги в российской экономике существуют в двух формах:

• Первая. Старая добрая наличка – это деньги на предъявителя на защищенном носителе, которые выпускает Банк России.
• Вторая. Безналичные рубли – средства на счетах коммерческих банков или по сути запись о том, что за вами закреплена такая-то сумма денег.

Каждый цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код. И это, пожалуй, его ключевое отличие от безналичных денег. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свою маркировку. Это позволит отслеживать их перемещение.

1 рубль наличными = 1 безналичному рублю = 1 цифровому рублю

На цифровые рубли так же можно будет купить товары, в них можно будет хранить сбережения. Цифровой аналог рубля будет выпускаться Центральным банком, как сейчас выпускаются наличные рубли.

В чём ключевые отличия цифрового рубля от безналичных денег?

И первое важное отличие, в том, что ваша валюта будет теперь храниться не в нескольких банках, а на вашем кошельке который контролирует ЦБ РФ. Другими словами теперь вам не нужны будут счета в нескольких банках – Сбере, Тинькове, Альфе – всё будет на счету в ЦБ.

Получается, что исчезает потребность в финансовых посредниках между продавцом товаров или услуг и их потребителем. Цифровые деньги будут напрямую переходить из одного электронного кошелька в другой, т.е. например с моего кошелька на ваш минуя всякие там “сберы” или “альфабанки”.

Переходим ко второму важному отличию. Так как система цифрового рубля основана, как и другие криптовалюты, на технологии блокчейна, его введение позволит отслеживать движение каждого рубля и восстанавливать историю его передвижения, а также заранее ограничивать сферу применения конкретных субсидий и переводов.

То есть теперь можно будет отследить когда каждый рубль выпустился кому откуда передан и т.д. да сейчас так тоже можно отследить безналичные рубли, но это сильно сложнее, а с технологией блокчейн это отслеживается в пару кликов.

Ещё одно важное отличие: у ЦР будет маркировка. Например – только на улучшение жилищных условий или на пособие только для лечения. Теоретически тут ЦБ может делать очень креативные вещи, ну например запретить покупать какие-то категории товаров.

Почему цифровой рубль – это не «криптовалюта»?

Вот что на этот счет говорит сам ЦБ: «Криптовалюты» кардинально отличаются от денег центрального банка. У «криптовалют» отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. Цифровой рубль является обязательством центрального банка, Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка.»

Зачем цифровые валюты нужны государству?

И тут ответ прост – контроль, контроль и еще раз контроль. Сами посудите получается что государство может отследить откуда вышел и куда пришел каждый рубль, в любой момент может включить-выключить валюту для любого гражданина, принудительно списать например новый налог, сделать так, что валюту можно будет тратить только на определенные вещи и т.д. Плюс таким образом закрывается вопрос с криптой – вот мол смотрите, есть цифровые рубли, хотите использовать крипту – используйте цифровой рубль.

Зачем цифровой рубль нужен обычному гражданину?

И вот тут я честно говоря пытался понять, но не понимаю. Сейчас ситуация такая что безналичные рубли я могу хранить в одном банке – он мне предоставляет процент на остаток, кешбеки, беспроцентные рассрочки, страховку в путешествиях скидки.

Допустим меня это не устраивает, я могу перейти в другой банк где обслуживание стоит ниже, скидки больше, проценты на остаток лучше и т.д. Есть конкуренция. С цифровым рублём такого не будет, это всё равно что в стране останется один банк и всё. Второй момент – теперь все деньги контролируются государством, откуда вышел рубль, куда пришёл и т.д. и в любой момент мои рубли могут заблокировать одним кликом мышки.

Опыт других стран

На момент написания статьи над своими проектами CBDC Central Bank Digital Currency (цифровая валюта центрального банка) работают аж 125 стран. Разберём две их них.

Нигерия

Если вы думаете что Нигерия это какая-то банановая республика то это не так. Нигерия – это большая страна 217 млн. человек  на минуту 7-е место по населению, 24-е по ВВП), она обладает большими запасами природных ресурсов и имеет существенный экономический потенциал.

Их электронная валюта называется eNaira, разрабатывается несколько лет, при использовании этой валюты для оплаты некоторых товаров и услуг предусмотрены скидки, например 5% при на поездку в моторикше и др. Но откровенно говоря, несмотря на все усилия властей, проект провалился.

По данным Bloomberg, только 1 из 200 нигерийцев использует eNaira. Население не спешит пользоваться новой цифровой валютой несмотря на скидки и другие стимулы. Оно и понятно, при ежегодной инфляции в 20% выгоднее использовать криптовалюту Tether, который по факту является второй национальной валютой в Нигерии после фиатной найры.

Китай

Там внедрение цифровой валюты идёт полным ходом. Пользователи 261 миллиона цифровых кошельков совершили более восьми миллионов транзакций с использованием цифрового юаня.

Схема внедрения была следующей: среди жителей разыгрывались ваучеры на сумму 200 цифровых юаней (эквивалент $30), которые можно было потратить в 3 тыс. точек продаж, включая кафе, магазины, а также онлайн-сервисы и такси

По итогу про китайский цифровой юань я не нашел никакого сильного негатива, но и прям сильного позитива тоже не нашел. Единственный плюс – деньги раздавали бесплатно и также стоит отметить что у китая стабильная валюта, в отличии от Нигерии, так что китайцам в принципе все-равно какую валюту использовать безналичный юань или цифровой.

Что в итоге?

Вот что сказал знаменитый агент ЦРУ Эдвард Сноуден: “Цифровые валюты центральных банков является извращением криптовалюты или, как минимум, её основополагающих принципов и протоколов — это валюта, специально разработанная для того, чтобы лишить вас основополагающего права собственности на ваши деньги, поставив государство в центр каждой транзакции.” Здесь я с ним полностью согласен..

Плюс Сноуден напомнил, что “В конце концов, большинство валют уже цифровые, не существующие в виде чего-то, лежащего в вашем бумажнике, они — просто запись в базе данных банка, запрошенная пользователем и отрисованная за экраном его телефона”

Из всего этого я делаю вывод: цифровой рубль нужен гораздо больше государству, чем обычному человеку, эта валюта создается для того, чтобы поставить государство, а не множество банков, полностью контролировало все расчеты.